Арест банковских счетов судебными приставами
Если в отношении вас осуществляется исполнительное производство, то однажды вы можете обнаружить недостаток денег на своих счетах в банках. Причем о своей задолженности вы даже могли ничего не знать. Расскажем, как ФССП добирается до счетов российских граждан, к каким проблемам это может привести и как защититься от этого.
Процедура ареста
Если суд выдал постановление взыскать с вас долг, ФССП заводит исполнительное производство против вас. И ведущий данное дело судебный пристав приступает к розыску ваших средств, чтобы их взыскать. Приставы обычно рассылают постановления на арест счетов в 20-30 крупнейших кредитных организаций, и банки обязаны заблокировать указанную в документе сумму, если должник имеет у них какие-нибудь счета.
«Основанием для банкиров является постановление ФССП о наложении ареста на деньги должника, – рассказывает Анастасия Рагулина, являющаяся в юридической группе «Яковлев и партнеры» замдиректора по научной работе. – Наложение ареста на средства, находящиеся в финучреждении, фактически подразумевает прекращение расходных транзакций по счету (депозиту) в пределах суммы, на какую наложен арест.
Приставы-исполнители для реализации исполнительного документа наделены правом налагать арест на различное имущество неплательщика, включая находящиеся в банке деньги. Арест денег влечет запрет для неплательщика распоряжаться имуществом. Когда таким имуществом выступают деньги, находящиеся на счете должника, соответствующий банк должен исполнить арест в пределах фигурирующей в документе суммы».
Депозитный и текущий счет: в чем разница
«При поступлении в кредитную организацию постановления ФССП перед его исполнением банкиры проверяют правильность оформления и проводят юридическую экспертизу этого документа, – рассказывают в Банке Москвы. – Если постановление составлено неверно, оно возвращается в службу приставов с приложением письма финучреждения с обоснованием отказа в исполнении. Отметим, что постановления ФССП в электронном виде почти не содержат ошибок, характерных для бумажных документов, в частности, отсутствие печати или подписи или применение негербовой печати».
Банк исполняет постановление об аресте сразу после получения. Для этого не нужно, чтобы на счетах неплательщика обязательно имелась вся необходимая сумма. Если денег на счетах меньше, чем указанная в постановлении сумма, недостающую сумму заблокируют позже, при внесении должником на счета каких-нибудь денег. «У постановления об аресте отсутствует срок давности. Оно должно выполняться немедленно и действует, пока не поступит постановление об отмене ареста», – уточнила Наталья Воеводина, руководитель операционного управления в Райффайзенбанке.
Арест может относиться и к кредитным счетам. Это не означает, что если у клиента есть кредитка, то банк на его кредитный лимит наложит арест: заемные деньги не принадлежат должнику, это деньги кредитора. Но если у картодержателя арестованы средства на кредитном счете, то возможна ситуация, когда должник делает очередной платеж за кредит, и этот платеж частично или полностью арестовывается. Следовательно, до счета клиента эта сумма фактически не доходит, со всеми вытекающими – штрафами за просрочку и прочим.
«Если пристав нашел счет кредитной карточки и направил постановление о взыскании или аресте, то деньги с кредитного лимита списаны не будут, – поясняет госпожа Воеводина. – Арест или списание случится в момент, когда заемщик будет погашать карточный кредит». Хуже всего то, что клиент может об этом и не знать, поскольку банкиры не обязаны уведомлять своих клиентов об арестах и взысканиях, и некоторые банки не делают этого.
Для человека, чьи средства арестовали, это событие может пройти незамеченным, пока он не решит воспользоваться средствами. Если остаток на счете за вычетом арестованных денег меньше в сравнении с тем, что вы пытаетесь перевести, кредитное учреждение откажет вам в транзакции. И уже обратившись в колл-центр, вы получите разъяснение, по какой причине не можете воспользоваться собственными деньгами.
Потребительский кредит – что это такое простыми словами?
Некоторые финорганизации (к примеру, Сбербанк) поступают не так. В случае ареста денег на ваших счетах понижается расходный лимит на указанный в постановлении размер, и в интернет-банке данное действие выглядит как понижение баланса. При этом он может даже иметь отрицательное значение, если средств на счете мало. Это многих пугает, ведь по техническому овердрафту взимаются очень высокие проценты. Но это другая ситуация – деньги есть на счете, а кредитное учреждение лишь обозначает этим способом невозможность их использовать. Аналогично и со счетами кредиток: минусовый баланс на них, который образовался в результате ареста, вовсе не означает возникновения долга перед финорганизацией.
Приостановление операций, взыскание средств и снятие ареста
Наряду с арестом денег пристав может использовать и другую меру – приостановить операции по счету. Должник не сможет управлять своими средствами, хотя сумма на счете может превышать размер долга, за исключением осуществления платежей двух первых очередностей (платежи в бюджет, страховые взносы, выплаты по определенным исполнительным документам). Неплательщик также не сможет завести новый счет в этой кредитной организации. Закрыть счета, транзакции по которым приостановлены, можно лишь в случае отсутствия на них средств.
Когда арестована сумма, достаточная для выплаты задолженности, и судебное решение о взыскании задолженности вступит в силу, пристав должен эти средства взыскать. Сначала нужно снять арест, для этого чиновник отправляет соответствующее предписание в банк. Затем финучреждение выполняет предписание о взыскании и переводит взысканную сумму в службу приставов. Размер взыскания также может быть больше остатка по счетам: тогда недостающую сумму взыщут при поступлении средств на какой-либо из счетов должника.
«Исполнение финорганизацией исполнительного документа завершается после перечисления денег в полном объеме; по постановлению пристава о прекращении (об отмене, окончании) исполнения; по заявлению взыскателя», – говорит Антон Пуляев, адвокат, зампредседателя адвокатской коллегии «ДЕ-ЮРЕ». Иначе говоря, ни должник, ни банк по закону не могут повлиять на выполнение постановления на взыскание или наложение ареста.
Снять арест со счета пристав может лишь тогда, когда сам его наложил. Когда же речь идет о постановлении, которое вынес суд, данный суд и должен вначале вынести акт насчет снятия ареста. По словам госпожи Рагулиной: «В статье 70 ФЗ «Исполнительное производство» предусмотрен механизм снятия ареста со средств, которые лежат на счете должника, для их дальнейшего перечисления. В упомянутой норме говорится об аресте, который наложил сам пристав-исполнитель в соответствии со статьей 80 настоящего ФЗ. Если же арест судебный пристав наложил с целью исполнения судебного документа об аресте имущества, принадлежащего неплательщику и находящегося у него или у иных лиц, то пристав может снять арест лишь после вынесения судебным органом соответствующего акта».
Распространенные ошибки
На каждой стадии процедур по поиску, аресту и взысканию денег возможны ошибки, допускаемые и банками, и приставами. К сожалению, исправлять их вынужден сам пострадавший.
Ошибочная идентификация неплательщика случается часто и происходит потому, что в постановлении на поиск и арест суммы содержится только полное имя должника и дата его рождения. Здесь возможны совпадения с личными данными других граждан. Также приставы могут допускать ошибки при заполнении какого-нибудь информационного поля. Более того, какая-то информация в постановлении может вообще отсутствовать, например, дата рождения.
«Если невозможно идентифицировать должника в соответствии со сведениями в исполнительном документе, банк вправе отказать в требовании на взыскание денег», – утверждает господин Пуляев. На практике подобные запросы различные банки обрабатывают по-своему: некоторые отказываются исполнять неправильно заполненное постановление, а другие арестовывают счета даже по неполным сведениям.
Если вы оказались в такой ситуации, узнайте в банке, кто вынес данное постановление, после чего обращайтесь к нужному приставу. Вы должны убедить его, что вы не являетесь тем человеком, с кого надо взыскать долг. Тогда пристав снимет арест.
Двойной арест обычно возникает из-за невнимательности судебного пристава, который дважды вынес одно и то же постановление об аресте. Либо в ситуации, если госслужащий направил постановление о взыскании без документа о снятии ареста. В этой ситуации с должника взыскиваются средства и аналогичная сумма остается под арестом. Банкиры тут бессильны – снять арест они не вправе, даже когда ошибка очевидна. Обращайтесь к приставу, он отзовет лишний арест.
Кроме того, двойное взыскание возникает, когда человек погасил долг самостоятельно, а одновременно с его счетов взыскали какую-то сумму. Отмены постановления здесь недостаточно, деньги-то уже ушли. Но дело можно поправить – средства будут возвращены на те счета, с которых их взыскали.
«Если деньги уже взысканы судебным приставом, а арест не снят, финорганизация не имеет права что-то изменить, – объясняет госпожа Воеводина. – Но наш банк в интересах клиента старается связаться с приставом, объяснить ему ситуацию. Если же средства по вине пристава были взысканы неоднократно, закон обязывает его вернуть лишнее. И это действительно распространенная ситуация».
Неснятие ареста кредитным учреждением происходит, когда судебный пристав, взыскав долг другим путем, не направляет в банк постановление об отмене ареста. В данной неприятной ситуации гражданин вынужден носиться между банком и приставом, выполняя функции курьера, в противном случае дело затянется.
Как утверждает Роман Трунов, возглавляющий долговой центр МКБ, «арест со счета неплательщика снимается приставом с помощью постановления на снятие ареста со счета задолжавшего гражданина по исполнительному производству, в ходе которого оно было наложено. На это может потребоваться до трех дней». Но банки могут задерживать исполнение постановлений на несколько дней или больше: такие случаи редкостью не назовешь.
Взыскание средств, которые, исходя из закона, не могут выступать предметом взыскания, производится весьма часто, поскольку ни банк, ни пристав не обязаны разбираться в происхождении средств на счете. Поэтому и арестовываются и взыскиваются разные социальные выплаты, алиментные платежи, более половины зарплаты и т.п. Кредитное учреждение может отказать службе приставов в аресте и взыскании свыше 50% зарплаты только тогда, когда ему точно известно, что это заработная плата: то есть у должника в данном банке должен быть зарплатный проект, и средства перечисляются со счета работодателя в этом же финучреждении. Если это произошло с вами, поможет лишь обращение к приставу-исполнителю или в суд (что, разумеется, сильно затянет дело).
