Потребительский кредит – что это такое простыми словами?

Понятие потребительского кредита

Потребительское кредитование является одним из самых развитых направлений в современной банковской сфере. За 2017 год российские банки выдали 15,25 миллиона кредитных средств, что на 20,9% выше предыдущего года.

Однако несмотря на высокие объемы, очень много просрочек. Хоть в 2017-2018 годах ситуация и немного стабилизировалась, но все же просрочки есть.

Потребительский кредит – это выдача финансовым учреждением заемщику средств на цели, не имеющие отношения к предпринимательской деятельности. То есть, такие средства могут направляться на покупку дорогостоящих товаров и срочные потребности (обучение, лечение).

Законодательством понятие потребительского кредита предусмотрено в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Классификация

Исходя из срока выделяют:

• краткосрочные – не более чем на 12 месяцев;
• долгосрочные – от 1 года.

В РФ потребительский кредит могут выдать не дольше чем на 7-летний срок.

В зависимости от наличия обеспечения бывает обеспеченным или необеспеченным. Обеспечением может являться залог, гарантии, страховка, поручительство.

Финансовая организация имеет право требовать обеспечение от претендента на кредит. Банк желает минимизировать риск невыплаты задолженности. Если заемщик не может гарантировать возврат кредита, ему могут не предоставить средства.

В зависимости от способа использования средств:

• целевой (обучение, лечение, покупка турпутевки, ремонт);
• нецелевой.

Исходя из типа кредитора заем может быть предоставлен:

• банком или микрофинансовой организацией;
• компанией, в которой работает заемщик;
• частным лицом;
• торговым предприятием;
• небанковским учреждением (ломбарды и т. п.).

По категории заемщика выделяют кредиты для:

• государственных служащих;
• собственников подсобных хозяйств;
• пенсионеров;
• бюджетников и т. д.

Условия оформления

Сегодня подать заявку на кредит можно в онлайн режиме. Для этого на официальном сайте кредитной организации нужно заполнить анкету и ожидать предварительного решения. Если заявка будет одобрена, следует обратиться в банк с необходимыми документами.

Заемщик должен отвечать следующим основным требованиям:

• российское гражданство;
• совершеннолетний возраст;
• наличие стабильного дохода;
• трудоустройство, минимальный стаж – 3 месяца;
• регистрация в РФ;
• положительная кредитная история;
• есть контактный телефон.

Некоторые банки устанавливают более жесткие или наоборот простые требования.

Чтобы получить кредит нужно иметь такие документы:

• паспорт;
• ИНН, СНИЛС и т. п.;
• документы, которыми можно подтвердить наличие дохода.

Конкретный перечень документов также устанавливает банк. Некоторые банки предъявляют минимальные требования. Это влечет для них серьезный риск. Для нивелирования такого риска кредитные организации увеличивают процентную ставку. Чем надежнее заемщик – тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Условия в популярных банках

Основными условиями являются:

• процентная ставка;
• сроки;
• сумма.

Самые популярные банки в РФ на сегодняшний день предлагают такие условия:

• ВТБ – до 5 миллионов руб., на срок до 7 лет, со ставкой от 11,9% до 19,9%.
• Сбербанк – максимум 5 миллионов руб., срок до 5 лет, ставка от 12,9% до 19,9%.
• Хоум Кредит Банк – не более 1 миллиона руб., сроком до 7 лет под 12,5-24,7%.
• Альфа-Банк – максимум 1 миллион руб., не более 5 лет, ставка от 11,99% до 23,49%.
• Почта Банк – до 1 миллиона руб., на срок до 5 лет, ставка – 12,9-23,9%.

Процентная ставка установлена в определенном диапазоне. Она определяется индивидуально в зависимости от таких условий:

• статус претендента (наличие заработной платы, пользовался ли кредитами этого банка и т. д.);
• качество кредитной истории;
• доходы;
• размер и срок кредита;
• полнота поданных документов.

Нужно подать максимум возможных документов, это положительно скажется на условиях кредитования.

Важные нюансы

В процессе оформления кредита тщательно изучайте все документы, оформляемые банком. Не спешите и не соглашайтесь сразу. Прочитайте внимательно каждую строку договора. Часто кредитные договора содержат скрытые условия и платежи.

Если сотрудники постоянно торопят, не создают условий для детального изучения документов, лучше обратитесь в другой банк.

Изучая договор, внимательно присмотритесь к таким нюансам:

• вся сумма заемных средств. Сюда входит сам кредит, проценты и комиссионные сборы;
• график и размер месячных выплат;
• штрафные санкции за просрочку;
• возможность досрочного погашения.

Рефинансирование займов

Многие банки предлагают услугу рефинансирования займов. К примеру, у вас имеется несколько невыгодных кредитов.

Дабы не усугублять ситуацию с платежами, вы оформляете еще один заем в другом банке на более выгодных условиях. Эти средства направляются на погашение существующих кредитов.

Большинство банков предлагают рефинансирование не более 5 займов, включая кредитные карты. Подобное предложение является весьма выгодным и актуальным, учитывая постепенное уменьшение процентных ставок.

Специальные виды кредитов

Многие банки предлагают клиентам специальные кредитные программы на более выгодных условиях, но с определенными ограничениями, к примеру, четко определенной целью. Например, Почта Банк предоставляет льготный заем для освоения земли на Дальнем Востоке.

Максимальный срок 5 лет, сумма до 600000 руб., ставка 8,5% или 10%. Средства можно потратить на покупку продукции, необходимой для обустройства земельного участка. Тратить средства можно только через партнерские магазины.

Сбербанк предлагает льготный кредит лицам, занимающимся своим подсобным хозяйством. Максимальная сумма – 1,5 миллиона руб., срок – 5 лет, ставка – 17%. Нужно подтвердить наличие подсобного хозяйства.

Промсвязьбанк предлагает особые условия государственным служащим и бюджетникам. Сумма – до 3 миллионов руб., срок – не более 7 лет, ставка – от 10,4%, обеспечение не требуется. Для оформления кредита достаточно паспорта и справки о доходах.