Жизнь без кредитного рейтинга возможна, но разумно ли это?

Не беспокоиться о своем кредитном рейтинге звучит неплохо, но будет ли жизнь без него если он вдруг понадобится? Надо признать есть великое число тех, кто считает, что долга следует избегать любой ценой. Но когда дело все же доходит до кредита, отсутствие кредитного рейтинга может сыграть злую шутку.

Наличие достаточного количества денег для покупки всего, что вам может понадобиться, сводит на нет большинство (но не все) аргументов в пользу взятия кредита. С тяжелой работой и финансовой дисциплиной, это возможно платить наличными за все. Вы можете избежать ссуд на обучение. И вы, безусловно, сможете найти подержанный автомобиль по доступной цене. Но вы наверное согласитесь с тем, что большинство покупают автомобили, которые им не по карману .

Вы можете получить ипотеку без кредитного рейтинга, но это сложнее

А как насчет жилья? Конечно, вам не обязательно покупать квартиру. Само по себе нет ничего плохого в аренде. Но у владения недвижимостью есть много преимуществ (как финансовых, так и психологических). Но вот в чем загвоздка. Трудно себе представить , что многие в возрасте до 30 лет, могут позволить себе подобное приобретение.

Чтобы привлечь новых клиентов, многие онлайн МФО предлагают взять первый займ без процентов при условии возврата денег в срок. Вот новые МФО открывшиеся совсем недавно в 2023 году. Взять займ в новой мфо.

Процесс утверждения банком заемщика для получения ипотеки, известный как андеррайтинг, принимает во внимание несколько факторов. Здесь учитывается состояние и стоимость недвижимости, которую вы покупаете, ваш доход и историю работы. Ваши активы и, почти всегда, вашу кредитную историю.

Поскольку ипотечные кредиты обеспечиваются недвижимостью, они имеют одни из самых низких процентных ставок по любому виду долга. При таких низких процентных ставках не только приемлемо брать деньги в долг, это может быть разумный финансовый ход. Потому что вы можете заработать более высокую доходность на фондовом рынке, чем платите по ипотеке.

Конечно, вы можете получить ипотеку без кредитного рейтинга. Это возможно. Но для этого вам нужно найти ипотечного кредитора, который занимается так называемым «ручным андеррайтингом». Другими словами, они оценивают ваш кредитный риск, углубляясь в ваше финансовое прошлое. А не полагаясь на кредитный рейтинг. Правда многие крупные ипотечные кредиторы проводят андеррайтинг вручную и по другим причинам.

Как работает ручной андеррайтинг

Процесс ручного андеррайтинга потребует гораздо больше времени, чем традиционная ипотечная заявка, и гораздо больше документации. В то время как для всех заявок на ипотеку требуется несколько выписок из банковского счета и квитанций о выплатах, ручное андеррайтинг потребует от одного до двух лет выписок из банковского счета, нескольких лет налоговых деклараций, истории занятости и многого другого. Если у вас очень мало или совсем нет кредита, они также могут попросить вас предоставить дополнительные финансовые гарантии.

По сути, ручной андеррайтинг – это создание вашей кредитной истории вручную! Вы можете использовать его для получения ипотеки, если вы ведете образ жизни без долгов. При условии, что вы можете предоставить историю своих доходов и расходов за несколько лет. Но если у вас плохой кредитный рейтинг, не ожидайте, что ручное подтверждение станет панацеей. Банк может просто проверить причины, по которым понижен ваш кредитный рейтинг, и отказать в ссуде.

Ну и плюс ко всему, ипотека с ручным андеррайтингом для заемщика без кредитного рейтинга может быть дороже (по комиссиям и/или процентам), чем ипотека для заемщика с хорошим кредитным рейтингом. Конечно, существует слишком много факторов, влияющих на то, сколько заемщик платит за свою ипотеку. Но если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, это, скорее всего, приведет к более высокой годовой процентной ставке и/или другим комиссиям, независимо от того, какой вид ипотеки вы используете.

Путешествие без кредитной карты

Если вы хотите жить без кредита, вы не сможете получить большинство кредитных карт. В повседневной жизни отсутствие кредитной карты – не проблема. Вы можете оплатить почти все наличными или дебетовой картой. Но проблемы возникают, когда вы хотите путешествовать или арендовать машину.

Отели без кредитной карты

Забронировать отель без кредитной карты проще, чем арендовать что-то без карты, но это все равно создает проблемы. Многие сети отелей предпочитают принимать кредитные карты для бронирования и на случай непредвиденных расходов.

Аренда авто без кредитной карты

Компании по аренде автомобилей настоятельно предпочитают арендовать автомобили клиентам с кредитными картами. Причина может быть очевидна, вам разрешают уехать на почти новой машине, которая имеет высокую стоимость. Предоставление действующей кредитной карты на ваше имя делает дает больше гарантий, чтобы успокоить компанию по аренде. Она служит фактической проверкой кредитоспособности. Это показатель ответственности.

Аренда автомобиля с дебетовой картой возможна в определенных местах, но это непросто. Вы можете ожидать, что компания удержит некую сумму сверх стоимости вашей аренды, когда вы решите взять автомобиль.

Как создать кредитную историю

Если вы начинаете с нуля, самое сложное в получении кредита – получить свой первый кредит. Это то, что может расстраивать, если вы хотите вести образ жизни без долгов. Если вы хотите создать себе кредитный рейтинг, вы действительно должны открыть кредитную линию и использовать его. Но вам не обязательно влезать в долги.

Например, вы можете открыть кредитную карту, совершать только одну покупку в месяц и погашать эту сумму в конце месяца. Вы никогда не будете получать проценты, потому что оплачиваете весь счет в течение льготного периода. Если вы «в долгах», то это всего на 30 дней.

Так зачем же вам это делать, если вы можете ежемесячно вкладывать деньги на сберегательный счет и получать проценты, а не платить их?

Если вы задумались о создании рейтинга с нуля, возможно стоит открыть кредитную карту без ежегодной комиссии, производить некоторые ежемесячные платежи и полностью их погашать. Чтобы избежать уплаты каких-либо комиссий или процентов. Кредит на создание кредитной истории – более дорогой способ получить кредит. Но он позволяет вам делать это, не влезая в долги.

Конечно, личные финансы – это личное дело. То, что подходит одним, может не сработать для других. И если вы решите вести жизнь без долгов, это здорово. Но отсутствие долгов – это не то же самое, что отсутствие кредитного рейтинга. Вы все еще можете не допустить, чтобы ваш кредитный рейтинг отсутствовал или был плохим.

Жизнь без кредитного рейтинга (или с плохим) возможна, но его отсутствие может создавать вам проблемы, время от времени , даже если вы не планируете занимать деньги.