Выбираем страховку для квартиры

Многие собственники квартир и комнат задаются вопросом, как защитить свое имущество от непредвиденных случаев. Чаще всего вопрос встает после новостей о взрывах газа и крупных пожарах в жилых домах или о природных бедствиях.

Предотвратить многие такие случаи невозможно, но наличие страховки может значительно упростить процесс восстановления или приобретения нового жилья.

На рынке предлагается большое количество разнообразных программ страхования жилья, из них можно выделить 3 основные группы страхования:

• муниципальное;
• «коробочное» (экспресс-страхование);
• индивидуальное (классическое).

Для помощи в выборе продукта, соответствующего потребностям, рассмотрим их ключевые различия.

Муниципальная страховка

Многие москвичи видели в квитанции на оплату коммуналки галочку в пункте «Добровольное страхование». Но далеко не все знают, что страхуется, на какую сумму, от каких рисков и в чем отличие от других продуктов, которые предлагают страховые компании.

Муниципальное страхование является добровольным страхованием жилых помещений, когда правительство города участвует в возмещении ущерба, который причинен жилью в результате страховых событий, путем выплаты клиентам бюджетных субсидий в качестве дополнения к средствам страховщиков. В случае уничтожения жилья из-за страхового случая городское правительство гарантирует гражданам, которые зарегистрированы в нем, предоставление жилого помещения (по нормам, действующим в городе) взамен застрахованного.

Какие выгоды страхования?

По данному виду страхования застрахованы конструктивные элементы помещения (стены, междуэтажные перекрытия, внутренние перегородки, лоджия или балкон), инженерное оборудование, внутренняя отделка и внутренние коммуникации, которые относятся к помещению (системы канализации, газоснабжения, водопровода, отопления, вентиляции и электроснабжения).

Страховой договор можно заключить по упрощенной процедуре (страховой договор на предъявителя, заключаемый с применением платежной документации на оплату коммуналки) или индивидуально в офисе страховщика.

В Москве цена полиса составляет ежегодно 19,44 рублей за «квадрат» страхуемой недвижимости, учитывая установленную страховую стоимость 36300 рублей на каждый «квадрат» общей площади жилья. Страховая сумма составляет 85% от величины страховой стоимости, иначе говоря, страховая фирма выплатит 85% от суммы убытка, а 15% должно компенсировать правительство Москвы.

Кто такой эмпат

У страхователя есть возможность повысить страховую стоимость до 54450 рублей за кв.м., но страховой взнос тогда берется из расчета 32,64 рублей за «квадрат». Для этого клиенту нужно обратиться с заявлением в страховую, обслуживающую его округ. При этом ответственность страховщика увеличивается с 85 до 95%. При убытке страховая выплата рассчитывается по особой методике, утвержденной городским правительством, учитывающей удельный вес стоимости поврежденных элементов и удельный вес требующего замены участка конструктивного элемента во всем объеме этой конструкции. Согласно этой методике, на элементы конструкции выделяется приблизительно три пятых удельного веса страховой стоимости, на инженерное оборудование и внутреннюю отделку – две пятых, которые существенно детализированы для разных составляющих элементов.

Основываясь на успешно сложившейся практике в Москве, российское правительство предложило законопроект об изменении законодательных актов, чтобы реализовать такие муниципальные страховые программы во всех субъектах страны. На сегодняшний день в регионах России льготное страхование производится страховщиками по аналогичному механизму, но без поддержки со стороны местных властей.

Полисом муниципального страхования предусматривается защита от рисков:

• взрыва по какой угодно причине (исключая теракт);
• пожара (воздействия высокой температуры, пламени, дыма), а также совершения действий по его тушению;
• аварий систем водопровода, отопления, канализации, а также водостоков (в том числе мест соединения водоприемных воронок и кровли);
• сильного ветра (более 20 метров в секунду), урагана, шквала, смерча, а также сопровождающих их осадков.

Преимущество этой разновидности страхования – удобство оформления: заплатил за коммуналку с учетом страховки – и жилье застраховано. Но при этом имеются и недостатки: покрывается незначительный набор рисков, маленькая сумма страховой выплаты, отсутствует покрытие рисков, связанных с повреждением или гибелью движимого имущества (бытовой техники, мебели и прочего), не застрахована гражданская ответственность перед соседями.

К примеру, муниципальная страховка не покрывает риски, которые связаны с заливом из-за поломки (разрыва, срыва) устройства подключения стиральной машины к трубопроводам. Или в ситуации, если вы из-за небрежности залили соседскую квартиру, у которой не оказалось страховки. В этом случае оплачивать ремонт соседского жилья придется вам. Поэтому большинство страховщиков предлагают оформить договоры страхования имущества по коммерческой программе.

Экспресс-страховка

Для удобства клиентов страховщики разработали экспресс-страховки, или «коробочные» программы. При минимальных трудозатратах страхователь получает расширенное страховое покрытие в сравнении с муниципальным страхованием.

Исходя из выбранного предложения, в договор могут включаться риски: стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, наводнение, оползень, подтопление и прочее), авария инженерных коммуникаций в части стационарно смонтированного и подключенного к ним техоборудования и бытовой техники (стиральных и посудомоечных машин, фильтров очистки воды и прочего), проникновение воды из чужих помещений, кража, разбой, грабеж, иные противоправные действия посторонних лиц (включая теракт), падение летательных аппаратов или обломков от них, наезд автомобилей, падение деревьев и других предметов.

Традиционные объекты страхования по «коробочным» услугам – это конструктивные элементы, отделка и инженерные коммуникации, движимое имущество. Кроме того, страхуется ответственность перед жильцами-соседями. В отличие от муниципальной страховки при оформлении этого полиса страхователь видит, что конкретно и на какую сумму страхуется. Страховая сумма по каждой разновидности страхования может прописываться в полисе в рублях (к примеру, внутренняя отделка – 500000 рублей, ответственность перед иными лицами – 400000 и т.п.) или может указываться в процентном соотношении от всей суммы (допустим, конструктивные элементы – 60%, внутренняя отделка – 25%, движимое имущество – 15%). Из-за отсутствия высокой детализации по элементам конструкции, несмотря на более низкий удельный вес страховой суммы на внутреннюю отделку, при одинаковых небольших повреждениях величина выплаты по «коробочной» программе может превышать возмещение по муниципальному страхованию.

В некоторых «коробочных» продуктах содержится условие, которое предполагает последствия неполной имущественной страховки – пропорциональную выплату. Нужно обратить внимание на присутствие в страховых правилах соответствующей оговорки, которая предотвращает такую возможность. Кроме того, обратите внимание на франшизу, по умолчанию включающуюся в некоторые продукты.

Тарифы таких полисов выше тарифов обычного классического продукта страхования имущества и муниципальной страховки, но простота оформления при высокой страховой защите – это очевидное удобство. Для заключения договора не требуются дополнительные заявления, проведение осмотра страхуемого имущества или составление его описи. Если недвижимость страхователя подходит под стандартные требования к объектам, которые указаны в полисе (год возведения здания, материал перекрытий/стен и прочее), его можно купить за считанные минуты в отделениях партнеров страховщиков (с условием последующей активации договора на сайте) или в Интернете на сайтах страховщиков и их партнеров.

Классическое страхование

Для тех страхователей, у которых есть время и желание самостоятельно выбрать нужные страховые суммы и риски, компании предлагают классическую индивидуальную страховку имущества. В отличие от «коробочных» продуктов, в которых уже вшит пакет рисков, по индивидуальному страхованию клиент имеет возможность отказаться от некоторых рисков, которые ему не интересны, и включить расширение по рискам. К примеру, застраховать ущерб по причине выхода воды в результате поломки посудомоечных, стиральных машин, или проникновения природных осадков через крышу, чердак, панельные швы или дыры, образовавшиеся из-за строительных дефектов или ветхости, или риски, связанные с уроном, причиненным имуществу пожаром, произошедшем по причине перепадов напряжения в электросети, короткого замыкания или отключения электроснабжения. Также страхователь может сам установить величину желаемой страховки по каждому объекту.

При индивидуальном страховании клиент должен заполнить заявление, представить оценку недвижимости или техдокументацию или произвести осмотр (исходя из требований страховщика). Данный метод страхования имущества является самым трудозатратным, но при этом потребитель получает индивидуально подобранное предложение от страховщика с учетом его пожеланий. Страховой тариф будет рассчитываться персонально на основе технических параметров объектов страхования, включенных рисков, желаемой страховой суммы, наличия франшизы или ее отсутствия, условий выплаты возмещения.