Важность кредитной истории в кризисное время
Многочисленные прогнозы по банковскому сектору на ближайшее время лежат в диапазоне от пессимистических до катастрофических. Эксперты сходятся в одном: кризис в российской экономике сейчас в «предострой» стадии. Самое страшное пока не наступило, оно ждет нас в скором будущем. И каким оно будет, зависит от многочисленных «если».
Впрочем, первые итоги ясны. Статистика одобрений заявок свелась к минимуму. Здесь пара компланарных векторов. С одной стороны, население само не особенно стремилось к сверхдорогим заемным деньгам. С другой – банкиры не хотели рисковать в условиях сверхвысокой ключевой ставки и неопределенности. Потому если и одобряли, то почти исключительно заемщикам с положительной КИ. Или вообще хоть какой-то историей. НБКИ сообщает, что в последнем месяце 2014-го они зарегистрировали лишь 200000 новых записей. Для сравнения: в среднем по году данная цифра составила 600000 записей, а в декабре 13-го была на уровне 900000.
И это логично. В кризисных условиях значимость риск-менеджмента резко возрастает. Более того, понятно, что еще какое-то время требования к претендентам на ссуду будут становиться жестче. И чтобы иметь «на всякий пожарный» вариант с привлечением дополнительного финансирования, нужно будет обладать хотя бы хорошей КИ. А лучше – отличной.
Алексей Волков из НБКИ это подтверждает: «В условиях удешевления рубля и высокой основной ставки ЦБ тенденция к повышению важности КИ в розничном кредитовании в будущем будет только возрастать. Заемщики, которые ранее добросовестно реализовывали обязательства по кредиту, будут иметь весомые преференции при новом кредитовании. По сути, наличие отличной истории – это одно из главных условий для положительного решения».
Что предпринять, чтобы история в текущем году, по крайней мере, не ухудшилась, а стала даже лучше? Советы традиционные, но с поправкой на кризис:
- Уменьшите кредитную нагрузку. Постарайтесь закрыть максимально возможное количество кредитов и желательно побыстрее. Если это невозможно, сведите ежемесячные выплаты к минимуму через досрочное погашение или иные способы. Это не перестраховка, а подспорье на случай неожиданного сокращения доходов.
- Постарайтесь не пропускать платежей. Их никогда не стоит пропускать, а сейчас – особенно. При анализе клиента большинство банков закрывают глаза на кризисный 2009-ый, когда многие заемщики имели проблемы с обслуживанием займов. Но будет ли еще одна «амнистия» по КИ, неизвестно. А дополнительный негатив вам совершенно точно не будет в плюс.
- Не обращайтесь за кредитом, если он нужен не на 200%. Тем более, в несколько финучреждений одновременно. И здесь дело не только в традиционном недоверии банков к людям, которым «очень сильно нужны деньги». С 1 марта в силу вступило указание регулятора о порядке формирования информации КИ. Согласно ему, банки передают в БКИ расширенные данные, в т.ч. и об отказах в кредитах. Согласно п. 1.4 данного указания, финорганизации делают пометки о фактах отказов заемщикам в заключении ссудного договора, указывают запрошенные суммы займа и даты отказов, а также указывают, из-за чего, собственно, отказали. Причинами отказов могут быть:
- кредитная политика финучреждения;
- КИ заемщика;
- несоответствие данных о заемщике, указанных им в заявлении, информации, которой располагает кредитор;
- избыточная кредитная нагрузка на заемщика;
- прочее.
Быстро ли банкиры включат причины неодобрения кредита в свои скоринговые модели? В период кризиса, наверное, быстро. В итоге в ходе активного поиска одной ссуды вы можете приобрести сразу несколько «избыточных долговых нагрузок», вам станут отказывать автоматически. Этого нужно избежать.
Надеемся, в споре о судьбах экономики России победят эксперты, являющиеся «просто пессимистами», и до какого-либо катастрофического сценария все же не дойдет. Тем не менее, будьте аккуратны с КИ. Если вы сохраните ее без огрехов в текущем году, в дальнейшем она очень вам поможет.
