Как в Европе открыть вклад в рублях

Сам вопрос о рублевом депозите в европейском банке у многих вызовет удивление: зачем необходима такая необычная конструкция? Россияне выводят деньги из РФ в Европу, чтобы защитить их от инфляции и лопающихся банков, и вполне обдуманно переводят сбережения в швейцарские франки, евро или другие довольно крепкие валюты. Однако такой вопрос регулярно возникает на финансовых форумах и адресуется специалистам.

Относительно разумной причиной хранить накопления в европейском банке в российской валюте может быть прогноз на укрепление курса рубля, особенно в настоящее время – после его сильного удешевления. В прошлом случались периоды удорожания рубля к основным валютам, и если бы вы хранили в то время на счете «деревянные» и в нужный момент поменяли их на евро, доллары или франки, то могли получить существенно больше валюты, нежели имели изначально. Помимо этого, в большинстве европейских государств действует страхование депозитов на сумму до €100000 (или аналог в местных денежных единицах), что значительно выше, чем сумма страховки АСВ в нашей стране.

Конечно, мы не беремся предсказывать очередной период укрепления российской валюты или советовать хранить рубли за границей, мы просто расскажем об имеющихся в Европе возможностях в этой сфере.

Богатым все можно

Легче всего открыть депозит в рублях, если у вас их очень много, к примеру, десятки миллионов. Тогда можно обращаться почти в любую крупную кредитную организацию, она, скорее всего, подготовит спецпредложение для столь солидного клиента. Вряд ли такой вклад принесет большие проценты, но для самого внесения рублей на депозитный счет никаких препятствий нет. Правда, при этом клиенту придется решить две сопутствующие проблемы: во-первых, каким образом перевести столь серьезную сумму в рублях за рубеж, во-вторых, доказать банкирам абсолютную законность ее происхождения. Также банк может попросить вас рассказать, для чего вы это делаете, после чего он внимательно проанализирует ваш ответ.

В каждой ситуации подход к вкладчику будет индивидуальным, так что сейчас трудно назвать конкретные финучреждения, в которые стоит обращаться в первую очередь. Впрочем, одно публично доступное предложение однозначно есть: если размер депозита в пересчете превышает €100000 (а это под 10 миллионов рублей минимум), то вы можете открыть вклад в J&T Banka на период от 1 до 24 месяцев. При этом вкладчика ждет неплохая доходность: от 9% при минимально упомянутом сроке до 13% годовых при двухлетнем сроке. Правда, банк является словацким, а эта страна не относится к числу общепризнанных «надежных гаваней». Но отметим, что банк является частью крупной европейской инвестиционной группы J&T. Это же кредитное учреждение с теми же условиями работает и в Чехии.

Если говорить о не слишком состоятельных вкладчиках, то для них ситуация посложнее. Особенно это касается банков «старых» европейских государств, в которых и счета в долларах не всегда доступны, чего уж говорить о таких экзотичных депозитах, как рублевые. Но в Германии, Франции и Италии можно ожидать оформления мультивалютного лицевого счета, по которому будут доступны и операции с российской валютой. Другой вариант – зарегистрировать фирму и получить валютный счет на нее, поскольку использование валюты клиентами-бизнесменами более понятно банкирам, чем простыми физлицами. Но, очевидно, подобный способ подходит не всем.

Соседи помогут

А вот в «новой» Европе с этим вопросом проще. Многие латвийские и эстонские банки, в том числе местные отделения и дочерние банки международных скандинавских финансовых групп, открывают вклады в рублях. Речь идет в основном о текущих счетах для денежных переводов из РФ и обратно, но порой можно завести и срочный вклад, правда, вряд ли с хорошими процентами и практически наверняка – с ограничениями. Допустим, в эстонском филиале Danske Bank (Дания) накопительный счет оформляется на сумму свыше €5000 (в пересчете на рубли). О ставке по такому депозиту надо договариваться в конторе банка или по телефону. Также текущий счет есть возможность завести в эстонском филиале Swedbank (Швеция).

Несмотря на то, что обе кредитные организации открывают данные счета в Эстонии, страховки по ним действуют датские и шведские соответственно. Дело в том, что эти банки в Эстонии являются филиалами головных учреждений, а не самостоятельными дочерними банками (как, к примеру, все «зарубежные» банки в России).

В ABLV (Латвия) открывают рублевые сберсчета на сумму от 500000 рублей, годовая ставка – 5%. В банке Rietumu вы можете открыть мультивалютный счет, среди денежных единиц которого есть и рубль. Правда, это дорогое удовольствие: лишь за открытие счета надо заплатить €150, за его ведение придется отдавать €25 ежемесячно (при среднемесячном остатке по счету за последние 3 месяца до €25000), а выдача наличных в российской валюте стоит 0,5% от величины суммы. Правда, на остаток свыше 3000000 рублей финучреждение «щедро» начислит 1% годовых.

Рублевый рай на территории Европы

Если Прибалтика вас не устраивает, поезжайте немного дальше – в Польшу. Местное отделение Deutsche Bank (Германия) открывает счета в различных валютах, включая рубль. Проценты по ним банк не начисляет, зато и минимальная сумма отсутствует. Кстати, данный счет особенно удобен людям, имеющим интересы в разных государствах с разными валютами, поскольку «деревянные» прямо на нем вы можете менять на доллары (американские, канадские, австралийские), швейцарские франки, кроны (чешские, шведские, норвежские), фунты, иены, форинты и, конечно, евро. В общем, рубль оказался в достойной компании.

При пересечении еще одной границы вы попадаете едва ли не в рублевый рай – Чехию. Здесь есть кредитные учреждения, которые не просто предлагают открыть текущие счета в нашей валюте, но и устанавливают по ним неплохие условия, причем запредельные минимальные суммы вносить не требуется. Например, хорошо известный всем россиянам Сбербанк (Sberbank CZ, если быть точным). По текущему счету в российской валюте «зеленый слон» начисляет 4,5% в год, минимального «входного порога» нет. А по срочному вкладу в размере от 30000 чешских крон (примерно 100000 рублей) доход составляет от 7 до 8% годовых, исходя из срока (от года до трех).

В банке ERB (Чехия) достаточно внести на вклад 100000 рублей для получения годовой ставки от 10% (при сроке 12 месяцев) до 12,5% (за 5 лет). А ежели сумма превышает полмиллиона рублей, то годовая ставка еще привлекательнее: от 12 до 14,5% в зависимости от срока (от года до пяти). Даже в РФ не так много кредитных организаций, готовых предложить такие щедрые условия. До августа 2015-го этот финансовый институт назывался Европейско-Российским банком, он был первым финучреждением с российским частным капиталом, получившим лицензию на территории Евросоюза. Сейчас по известным причинам он в своей рекламе не акцентирует связь с Россией, но на деле работает, как и раньше.

Допустим, у вкладчика нет даже таких сравнительно небольших рублевых сумм, зато проценты его совершенно не волнуют и банкам с российским капиталом он не доверяет. Тогда можно посоветовать обратиться в Raiffeisen Bank (Чехия), который входит в крупную европейскую группу. Минимальная сумма депозита здесь не устанавливается, но и годовая ставка символическая – при сроке до года вам предложит 0,01%, а на больший срок вкладов в рублях нет.

На юге Европы вы также можете хранить рубли. В Сербии вам опять поможет Сбербанк (Sberbank Srbija). Депозиты в рублях в нем принимают на период 1-36 месяцев по годовой ставке от 2,75 до 4,5%.

Помните о налогах

Как видите, выбор в Европе есть, даже если у вас не очень большие суммы рублевых накоплений. Пусть это не банки Швейцарии с вековыми традициями, но польские или чешские банки достаточно надежны, а у прибалтийских за спиной есть поддержка в виде скандинавских «родителей». Кроме того, европейская страховка на €100000 решает множество проблем с надежностью банковских структур.

Напомним, что наличие у банков российских корней не свидетельствует об их проблемности: структуры Сбербанка в Европе достаточно автономны, европейские власти считают их местными кредитными организациями, у них имеются местные лицензии.

Добавим, что в процессе выбора банка-партнера не забывайте о локальном регулировании депозитов, в частности, о правилах открытия для нерезидентов и об их налогообложении. Прежде чем нести деньги, обсудите с представителем банка данные вопросы.