Что такое сложный процент? Простыми словами о сложном.

Если вы храните наличные в коробке из-под обуви дома на черный день, ваша сумма не увеличится, если вы не добавите в нее больше.

С другой стороны, если вы одалживаете 10000 рублей у своего знакомого, сумма вашей задолженности не увеличивается до 15000 рублей , когда приходит время возвращать ее, потому что это беспроцентная ссуда.

Но если бы вы хранили свои сбережения на банковском счете или взяли кредит до зарплаты, результат был бы другим. Вы увидите увеличение своих сбережений – или того, что вы должны – за счет сложных процентов.

Что такое сложный процент?

Сложные проценты – это основная финансовая концепция, объясняющая, как ваши деньги могут расти в геометрической прогрессии. Ваш баланс увеличивается за счет начисления процентов на проценты.

Это немного сбивает с толку, итак, давайте разберемся с этим на примере.

Если бы у вас было 10000 рублей на счете с 5% годовых, вы бы в конце года получили 10500 рублей.

Если ваши проценты накапливаются, вы заработаете 5% от своего баланса в 10500 рублей – дополнительно 520,50 рублей – к концу второго года.

В результате чего у вас останется 11020,50 рублей.

С другой стороны, простые проценты – это проценты только на ваш первоначальный баланс. Ваш процентный доход не учитывается при расчете процентов в последующие годы.

Если бы ваши 10000 рублей была на счете, приносящем простые проценты по той же 5% годовой ставке.

У вас все равно было бы 10500 рублей в конце первого года. Однако в конце второго года вы будете получать проценты только на основе 10000 рублей. Которые вы изначально вложили туда, а не на 10500 рублей.

Вы заработаете еще 500 рублей вместо 520,50 рублей. В результате чего у вас останется 11000 рублей.

Итак, дополнительные 20,50 рублей – это не так уж и важно.

Но предположим, что вы оставили эти деньги на своем счете на 20 лет вместо двух.

С начислением сложных процентов у вас будет 26530,30 рублей по истечении 20 лет.

Используя простые проценты, у вас будет всего 20000 рублей.

Как рассчитать сложный процент

Хотя существует причудливая формула для определения того, как ваши деньги растут за счет сложных процентов. Вы можете найти множество калькуляторов сложных процентов в Интернете, в том числе этот калькулятор. Просто укажите свои первоначальные инвестиции, как долго вы планируете откладывать, вашу процентную ставку и как часто начисляются проценты, и вуаля!

Если вам интересно – или вы любите алгебраические уравнения – формула сложных процентов выглядит так:

A = P (1+ [r / n]) rt

A = общая сумма, которую вы получите

P = основная сумма (с чего вы начинаете)

r = годовая процентная ставка (в десятичном формате)

n = количество раз, когда процентные ставки увеличиваются в год

t = время в годах

Расчеты будет намного проще, если вы просто хотите узнать, сколько лет потребуется, чтобы ваши деньги удвоились. Используя так называемое правило 72, вы делите 72 на годовую процентную ставку.

Если ваши сбережения в размере 10000 рублей приносят 6% годовых, вам потребуется 12 лет, чтобы ваши деньги вырасти до 20000 рублей.

Кроме того, вы можете использовать правило 72, чтобы выяснить, под какую процентную ставку вам нужно вложить, чтобы удвоить свои деньги за определенное количество лет. Вы бы вычислили это, разделив 72 на количество лет.

Например, чтобы ваши деньги удвоились за 8 лет, вам потребуется 9% годовых.

Как извлечь максимальную пользу из сложных процентов

Понимание факторов, влияющих на рост ваших денег, может помочь вам воспользоваться силой сложных процентов. Совершенно очевидно, что чем выше процентная ставка, тем выше будет ваша прибыль. Но как получить лучшую процентную ставку? Если вы кладете деньги на сберегательный счет, ищите высокодоходный сберегательный счет. Онлайн-банки часто предлагают более выгодные ставки, потому что у них нет накладных расходов, как у обычных банков.

Если вы инвестируете в фондовый рынок, технически ваши доходы представляют собой прибыль, а не проценты, но концепция аналогична. Эксперты по личным финансам говорят, что при долгосрочном инвестировании можно ожидать средней доходности от 6% до 10%. Однако фондовый рынок нестабилен и сопряжен с большим риском.

Чем дольше вы откладываете свои сбережения, тем большее количество сложных процентов может работать в ваших интересах.

Если вы поместите 10000 рублей на счет, приносящий 5% годовых, начисляемых ежегодно.

В возрасте 25 лет, эти деньги вырастут до 70390,99 рублей к 65 годам.

Если вы откладываете ту же сумму с той же ставкой в ​​возрасте 35 лет, у вас будет 43210,94 рублей, когда вам исполнится 65 лет.

Если вы подождете, пока вам не исполнится 45, у вас будет только 26530,30 рублей к 65 годам.

Не прекращайте инвестировать

Может возникнуть соблазн один раз положить деньги на процентный счет и позволить магии сложных процентов сделать свое дело. Но вы выиграете больше – намного больше, если будете регулярно увеличивать свои сбережения.

Помните 10000 рублей из предыдущего примера, которые выросли до 26530,30 рублей к концу 20 лет?

Допустим, у вас было только половина этой суммы для начала. Но вы взяли на себя обязательство ежемесячно вносить 100 рублей на свой счет.

Эти деньги, приносящие проценты с вашей первоначальной основной суммы в 5000 рублей плюс 100 рублей, которые вы вкладываете месяц за месяцем в течение 20 лет, вырастут до 52940,56 рублей.

Сделав ежемесячный взнос в размере 100 рублей, вы вложите 29000 рублей своих собственных денег в течение 20 лет и заработаете 23940,56 рублей в виде процентов.

Когда вы изначально откладываете 10000 рублей и не делаете дополнительных взносов, вы получаете только 16530,30 рублей в виде процентов.

Так что продолжайте откладывать деньги, пусть даже понемногу.

Учитывайте частоту

То, как часто рассчитывается процентный доход, также играет большую роль в том, сколько вы можете сэкономить. Предыдущие примеры основывались на процентах, которые начислялись раз в год. Однако проценты могут начисляться и с другой регулярной периодичностью, например, ежемесячно или ежедневно.
Частоту сложения также можно обсудить с точки зрения периодов сложения. Если проценты начисляются ежемесячно, у вас будет 12 периодов начисления сложных процентов в году. Если он начисляется ежедневно, у вас будет 365 периодов начисления сложных процентов в году. Чем чаще будут начисляться проценты, тем больше будут расти ваши вложения.

И то, что ваш банк переводит ваши процентные доходы на ваш счет только один раз в месяц, не означает, что проценты начисляются ежемесячно. Многие финансовые учреждения, ежедневно применяющие сложные проценты, ждут окончания периода ежемесячной выписки, чтобы зафиксировать эти доходы.