Большинство россиян пока не умеют рационально выбирать кредиты
Зачастую иррациональное поведение заемщиков обуславливается не только низкой финансовой грамотностью или неумением оценивать кредитные риски, но и отсутствием желания и возможности это делать.
НАФИ презентовало результаты исследования кредитного поведения граждан России. В целом на данную тематику уже сказано и написано настолько много, что может показаться, что на фоне нерадостных показателей и не внушающего оптимизма прироста просрочки и задолженности у розничного кредитования России элементарно нет будущего, и нет смысла писать о чем-то еще. И правда – когда лишь чуть больше половины заемщиков знает о существовании кредитной истории, пятая часть – какая организация регулирует финансовый рынок, больше 20% не видит ничего страшного в возможности допустить просрочку при обслуживании кредита и приблизительно столько же не способно оценивать уровень рисков, связанных с высокой закредитованностью, нелегко рассуждать о перспективах отрасли в оптимистическом ключе.
Однако, несмотря на значительное число проблем, связанных с не слишком рациональным кредитным поведением россиян, которые приносят вред и их личному бюджету, и поставщикам кредитных и иных финансовых услуг и продуктов, можно утверждать, что все они вполне решаемы.
В процессе исследования НАФИ, которое проведено при поддержке CGAP, подробно изучался вопрос, как потребители принимают решение о выборе кредита. Как действующим заемщикам, так и людям, никогда раньше не сталкивавшимся с кредитными продуктами, агентство предложило выбрать одну из пяти предложенных действительно существующих на рынке ссуд наличными. Материалы, представленные испытуемым, целиком соответствовали описанию этих продуктов в рекламных буклетах и на сайтах банков и МФО, при этом название финорганизации было от них скрыто.
По результатам подобного квазиэкспериментального исследования удалось выявить определенные характеристики кредитного поведения граждан, учет которых при разработке банковских и небанковских услуг и продуктов, а также рекомендаций регулятора и профессиональных ассоциаций способен улучшить ситуацию в финансовом секторе.
В первую очередь отметим довольно очевидный факт – без подсказки в виде названия организации потребители, как правило, не могут оценить ни надежность финучреждения, ни то, подходят ли им его условия. Описание кредитов и условий их предоставления потенциальные заемщики воспринимают, как априори чересчур сложные, чтобы была возможность что-то понять без помощи специалиста. Подобное отношение ведет к тому, что клиенты не видят смысла в тщательном изучении представленных материалов и сопоставлении условий и ориентируются исключительно на название или логотип.
Попав в ситуацию, когда нет спасительной подсказки, потребителям приходится все-таки начать изучать условия, и ключевыми факторами, влияющими на выбор продукта, здесь являются прозрачность условий (конкретно прописанные ставки, исходя из срока и суммы займа, вместо традиционной «вилки процентов» или даже относительно невысоких максимальных процентов) и возможность обдумать принятое решение в течение месяца с момента одобрения заявки.
Как видно, несмотря на неудовлетворительную финансовую грамотность, свойственную существенной части населения, большинство потенциальных заемщиков стараются при выборе ориентироваться на прозрачность условий кредитования, а также возможность контролировать свои расходы, связанные с обслуживанием ссуды.
Интересно, что возможность рассчитать платеж и размер переплаты на кредитном калькуляторе приводило к тому, что продукты МФО иногда выигрывали в глазах потребителей финансовых продуктов по сравнению с кредитами банков.
Большой объем текста, который написан под сносками и мелким шрифтом, оказывал негативное воздействие на выбор, даже в ситуации, если с их помощью заемщик мог больше узнать о продукте. В ходе исследования материалы с большим числом сносок участники эксперимента просто откладывали без каких-то попыток разобраться в них.
Скорее всего, подобное противоречивое отношение к информации можно объяснить тем, что кредиты традиционно воспринимаются российским населением негативно. Прежде всего, такое отношение – это следствие воспоминаний о стадии становления сегмента кредитования физлиц в начале нулевых. Истории банковских клиентов, столкнувшихся с последствиями снятия денег с кредитных карточек, такими как автоматическая отмена льготного периода, комиссия за обналичивание кредитных средств, скрытые комиссии, например, за погашение займа через определенные каналы внесения средств, привели к тому, что россияне боятся кредитов и ссудных договоров с дополнительными уточнениями, примечаниями и сносками.
Также один из факторов, отталкивавших заемщиков, – это наличие в тексте непонятных терминов, например, словосочетание «ежемесячная страховая выплата», несмотря на то, что сама банковская страховка не вызывала отторжения.
В целом изучение кредитного поведения граждан показало, что зачастую иррациональное поведение клиентов обусловлено не только низкой степенью финансовой грамотности или неспособностью анализировать риски, но и неимением возможности сделать это. Договоры и другие документы финансовых институтов – к примеру, сборники тарифов, зачастую не только не учитывают подготовку потенциальных и текущих клиентов, но и их социальные и психологические особенности.
Увы, в настоящее время большая часть рекламных и информационных материалов банков и других кредитных организаций выступают больше антирекламой для их авторов, несмотря на увеличивающуюся готовность клиентов разбираться в условиях. Простой и понятный язык, кредитные калькуляторы и возможность самому регулировать сумму платежа в зависимости от периода кредитования однажды станут главными факторами лояльности потребителей, и те финансовые организации, которые поставят эти проблемы во главу угла, сумеют существенно увеличить долю на рынке розничного кредитования.
